欠債20萬怎麼計劃還清

可以主動與債權人協商，延長借款期限，或者是採用分期付款的方式，緩解資金壓力。借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期；貸款人同意的，可以展期。
法律依據：
《民法典》 第六百七十八條
借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期；貸款人同意的，可以展期。