網貸逾期費用高合法嗎
一、網貸逾期費用高合法嗎
只要綜合年利率高於國家規定的高利貸紅線槓槓，都是非法的，不受法律保護。非法小貸公司與客户簽定貸款協議時，以為把利息填低一些，看似並沒有觸碰國家界定高利貸的年利率，但卻將利息轉化成了其它費用的形式讓借貸人承擔，同樣是不合法的。
1、因為信用狀況不佳而被銀行拒之門外眾所周知，不是所有人都符合銀行貸款的條件，P2P貸款的借款者中存在被銀行拒之門外的非優質客户。借款利率一定程度上反映了借款者的信用狀況，根據第三方機構的數據顯示，全國P2P平台2014年年初全國綜合利率達21.63%，此後每月連續下滑，至十月份下挫至16.46%。而傳統銀行發放的小微貸款利率遠低於P2P平台，大概位於6.5%-9.5%之間。另外，專業人士指出，P2P相比銀行不良貸款率通常更高，也説明了P2P行業的客户優質程度可能不及傳統銀行。
2、急於用錢，P2P審批程序更簡單傳統銀行貸款審批程序相對繁瑣，通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價，甚至還需要實地考察。P2P平台則通過純線上方式進行貸款審核，只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行徵信報告等材料，即使需要實地考察客户狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天審核完畢。在"時間即是金錢"的21世紀， P2P行業無疑滿足了借款需求更加急迫的客户，而這部分客户是銀行所不能服務的。
3、中小企業和個人貸款難業內人士表示銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對國有企業和大型企業，小微企業常常陷入融資難的困境中，走P2P之路其實也是無奈之舉。去年發佈的《中國小微企業發展報告2014》指出，在有銀行信貸需求的小微企業中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業並未向銀行申請貸款。其中，"與信貸員不熟"、"沒有人為我擔保"以及"沒有抵押品"是提出貸款申請的小微企業被拒絕的主要原因。在個人貸款方面，主要原因是目前國內的個人徵信體系不夠完善，存在銀行無法滿足大學應屆畢業生、農民等羣體貸款需求的情況，而P2P則起到了一個補充。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十九條：借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。 未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：
(一)既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持;
(二)約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持。
第三十條：出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
二、網貸逾期費用的本質
P2P網貸和高利貸的本質區別一：承受的風險不同
高利貸就是指以特別高利息為代價的貸款，而它的貸款門檻特別低，不需要任何抵押物，不需要審查借款人的信用，只要你想申請就可以，但同時它也是不受法律保護的，所以如果借款人不還錢，那麼高利貸的放貸人就會虧本。
而P2P網貸會嚴格審核借款人的個人誠信，有些申請額度高還需要提供質押物/抵押物，再綜合各個方面判斷選擇優質的借款項目。如果發生借款人逾期或壞賬，還可以有抵押物進行拍賣，降低了風險。
P2P網貸和高利貸的本質區別二：社會地位不同
P2P網貸是個人對個人的借款平台，它是不參與金錢交易的，只是作為一個第三方中介機構服務借款雙方，收取一些手續費為盈利。而它的成立和給投資人提供的利率都是受到國家認可的，也是國家支持的。但是高利貸不一樣，高利貸的利率是超過法律保護層面的，也是缺乏法律監管的，所以是不合法的一種行為。
P2P網貸和高利貸的本質區別三：借款目的不同
P2P網貸在短短時間之內興起，被投資人接受，也受到國家的支持，是因為P2P網貸的出現，一方面幫助了很多缺乏資金的中小企業和誠信好的個人，另一方面也是提高了資金的利用率，推動中國經濟的發展。而高利貸是以打着能夠快速幫人們解決資金問題的藉口來賺取高額的利息，當借款人無法還錢時，還會採取暴利催收的方式，比如恐嚇、打砸、騷擾等來收回利息和借款。
知商金融，是國家大力支持的以知識產權質押為主的金融平台，主要是給優質的、還款能力強、發展前景好的科技型、知識型企業提供資金服務，目前與華興銀行建立了資金存管，保障投資人的賬户安全。
綜上所訴，國家是非常鼓勵這種網貸方式的，並且還使這種網貸方式合法化，是受到法律保護的。因此，如果貸款人逾期未償還貸款就應該根據當初簽訂的貸款協議來嚴格執行，只要網貸逾期利息不高於銀行利息的四倍以上都是合法的。總而言之，貸款者在選擇貸款平台時需要認真仔細閲讀貸款協議，弄清楚貸款利息和逾期費用，才能有效防範風險。
